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Calculadora para el RMD y alargar la vida de las Distribuciones de la IRA

El IRS requiere que usted retire al menos una cantidad mínima de su cuenta de jubilación comenzando en el año que usted llegue a la edad de 70 1/2 años. Esta distribución mínima se le conoce como la Distribución Mínima Requerida (“RMD”). Utilice esta calculadora para determinar cuanto usted puede alargar el periodo de recibir distribuciones de su plan de jubilación.

Calculadora para el RMD y alargar la vida de las Distribuciones de la IRA Definiciones

Estrategia para alargar la vida de las Distribuciones de la IRA
La estrategia para alargar la vida de las Distribuciones de la IRA es solo para aquellos que no necesitan el total de su IRA para cubrir sus gastos. La estrategia asume que usted retirara de su IRA la cantidad mínima de dinero permitida por ley y lo mas tarde posible permitido, sin penalidad. Usted debe considerar el efecto de la inflación sobre sus activos incluidos en su IRA ya que la inflación disminuirá el poder adquisitivo a través del tiempo. Además usted debe recordar que los activos incluidos en su IRA están sujetos al riesgo del Mercado, incluyendo la posibilidad de perdida de principal. También debe considerar que las leyes de impuestos y las reglas del IRS podrían cambiar a través del tiempo lo cual tiene un potencial de limitar la efectividad de la Estrategia para alargar la vida de las Distribuciones de la IRA.

Teniendo en mente todos estos factores, esta calculadora esta diseñada para demostrar como usted puede extender la vida de las distribuciones de su IRA por el periodo mas largo posible, incluyendo la próxima generación. Para lograr esto hacemos lo siguiente:

Si usted tiene a su cónyuge como beneficiaria de su cuenta:

  1. El dueño de la IRA nombra a su cónyuge como único beneficiario primario de su IRA. Mientras este vivo el dueño de la IRA comienza a retirar pagos RMD a edad 70 1/2 utilizando la Tabla de Distribución de Periodo Uniforme (a menos que su cónyuge sea 10 años de edad).
  2. Al momento del fallecimiento del dueño de la IRA, el cónyuge sobreviviente transfiere los fondos a su cuenta IRA. Cualquier cantidad de RMD de la cuenta del cónyuge que falleció no podrá ser transferida. El cónyuge sobreviviente nombra un nuevo beneficiario para la IRA, por ejemplo su hijo(a), y comienza a retirar pagos RMD, basado en la tabla de Distribución Uniforme, cuando llegue a edad 70 1/2.
  3. Al fallecimiento del cónyuge sobreviviente, los beneficiarios están requeridos a tomar las distribuciones. Generalmente los beneficiarios comienzan a tomar las distribuciones de la IRA basados en la expectativa de vida del beneficiario de mayor edad.

Si su beneficiario no es su cónyuge:

  1. El dueño de la IRA nombra a su cónyuge como único beneficiario primario de su IRA. Mientras este vivo el dueño de la IRA comienza a retirar pagos RMD a edad 70 1/2 utilizando la Tabla de Distribución de Periodo Uniforme.
  2. Al fallecimiento del cónyuge sobreviviente, los beneficiarios están requeridos a tomar las distribuciones. Generalmente los beneficiarios comienzan a tomar las distribuciones de la IRA basados en la expectativa de vida del beneficiario de mayor edad.

Los resultados emitidos por esta calculadora son hipotéticos y están basados en supuestos actuales y variables que usted selecciono para propósitos de ilustración. Existen muchos factores que podrían impactar este concepto hipotético tales como futuros cambios en las leyes de impuestos, el impacto de la inflación y otros riesgos.

Fecha de Nacimiento del Dueño
La fecha de nacimiento del dueño de la cuenta. Utilizamos esta información para calcular la edad del dueño de la cuenta. También se usa para saber cuando se requiere que comiencen las distribuciones mínimas.
Edad del Dueño al fallecimiento
Esta es la fecha en la cual usted cree que el dueño de la cuenta fallecerá. Ya que el IRS utiliza la edad del dueño de la cuenta a 12/31/ de cualquier año, entonces la edad del dueño de la cuenta seria la edad al 12/31 del año en que fallece.
Tasa de rendimiento anual
Esta es la tasa de rendimiento que usted espera de su cuenta. Es la tasa compuesta anual de rendimiento que usted prevé lograr con sus ahorros o inversiones. La tasa de rendimiento real depende en gran parte de los tipos de inversiones que usted escoja. En los 10 años que terminaron el 31 de diciembre de 2019, el Índice Standard & Poor's 500® (S&P 500®) tuvo una tasa compuesta anual de rendimiento de 13.2%, incluyendo la reinversión de los dividendos. Del 1o de enero de 1970 al 31 de diciembre de 2019, el promedio de la tasa compuesta anual de rendimiento de S&P 500®, incluyendo la reinversión de los dividendos, fue aproximadamente 10.7% (fuente: www.standardandpoors.com). Desde 1970, el mayor rendimiento en un período de 12 meses fue 61% (junio de 1982 a junio de 1983). El menor rendimiento en un período de 12 meses fue -43% (marzo de 2008 a marzo de 2009). Las cuentas de ahorro en una institución financiera pueden pagar tan poco como el 0.25%, o incluso menos, pero tienen un riesgo mucho menor de pérdida del capital.

Es importante recordar que éstos son casos hipotéticos y que las tasas futuras de rendimiento no se pueden predecir con certeza, y que las inversiones que pagan mayores tasas de rendimiento generalmente están sujetas a mayor riesgo y volatilidad. La tasa real de rendimiento en las inversiones puede variar mucho a lo largo del tiempo, especialmente en inversiones a largo plazo. Esto incluye la potencial pérdida del capital de su inversión. No es posible invertir directamente en un índice, y la tasa compuesta de rendimiento que se menciona arriba no refleja cargos de ventas y otros gastos y honorarios que pueden cobrar los fondos de inversión y/o empresas de inversión.

Valor al final del año anterior
Este es el valor en el Mercado de su cuenta al cierre de labores al 31 de diciembre del año anterior. Para las IRAS no se hace ajustes por depósitos o distribuciones efectuadas luego de esa fecha. Si usted hizo alguna transferencia entre las cuentas en o antes del 31 de diciembre del año anterior y los fondos fueron recibidos por la nueva cuenta el año siguiente, entonces usted tendrá que aumentar el valor en el Mercado al 31 de diciembre por la cantidad transferida y no incluida en el valor de cualquiera de las dos (2) cuentas.
Fecha de nacimiento del beneficiario.
Es la fecha de nacimiento del beneficiario del dueño de la cuenta
Edad del beneficiario al fallecimiento
Esta es la edad que usted cree que el beneficiario tendrá cuando fallezca el dueño original de la cuenta. Al igual que la edad del dueño de la cuenta al fallecimiento, esta seria la edad del beneficiario al 12/31 del año en que fallece.
¿Es el beneficiario su cónyuge?
Marque este encasillado si su cónyuge es su único beneficiario. Las nuevas reglas del IRS utilizan una tabla uniforme para calcular todas las expectativas de vida para determinar la distribución mínima. La única excepción a esta regla es cuando el beneficiario es el cónyuge y este es 10 años de edad menor que el dueño de la cuenta. En esta situación, se utilice la tabla de expectativa de vida conjunta. La tabla de expectativa de Vida Conjunta normalmente produce distribuciones mínimas mas bajas. También utilizamos esta entrada para determinar si calculamos la expectativa de vida para el beneficiario del cónyuge.
Fecha de nacimiento del beneficiario del cónyuge
Si el primer beneficiario es el cónyuge del dueño original de la cuenta, entonces usamos la fecha de nacimiento para determinar la expectativa de vida del beneficiario del cónyuge.